Tout sur votre cote de crédit

Si vous cherchez à obtenir un prêt, il vous sera fort utile de connaître votre cote de crédit. En effet, elle est prise en compte lorsque vous faites une demande de carte de crédit, de prêt personnel et d’autres types de produits de crédit. Les prêteurs la consultent pour évaluer votre propension et votre capacité à faire vos paiements à temps. Certains facteurs, comme votre niveau d’endettement et votre historique de crédit, peuvent influencer vote cote, qui, au Canada, varie entre 300 et 900.

Plus votre cote est élevée, moins vous représentez un risque – on considère que vous avez jusqu’ici généralement bien géré votre crédit en effectuant vos paiements à temps. Vous pouvez alors profiter de certains avantages, comme un taux d’intérêt plus bas, ce qui réduirait le coût de votre emprunt.

Votre cote de crédit n’est jamais fixe; elle fluctue en fonction de vos dettes et de votre historique de paiement. Si vous vous demandez comment l’améliorer, sachez qu’il existe différentes façons d’y arriver.

Vous trouverez ci-dessous les réponses à des questions courantes sur la cote de crédit.

Comment votre cote de crédit est-elle calculée?

C’est à partir des renseignements de votre dossier de crédit, qui est un résumé de votre historique de crédit, que l’on calcule votre cote. Il indique notamment :

  • le montant de vos dettes;
  • vos antécédents en matière de remboursement de prêts, de soldes de cartes de crédit et de factures de services publics;
  • vos omissions de paiement, s’il y a lieu;
  • l’ancienneté de vos comptes;
  • vos types de crédit, y compris les cartes et les marges de crédit, ainsi que les prêts;
  • le montant de votre dette par rapport au montant total du crédit dont vous disposez;
  • la reprise de votre dette par une agence de recouvrement, s’il y a lieu;
  • toute déclaration de faillite, s’il y a lieu.

Au Canada, il y a 2 principaux bureaux de crédit chargés d’établir les cotes de crédit : Equifax et TransUnion. Ces entreprises privées recueillent de l’information uniquement auprès des créanciers concernant vos antécédents financiers au pays.

Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada, Principes de base des dossiers et des cotes de créditLa page s'ouvre dans une nouvelle fenètre.

Pourquoi consulter votre dossier de crédit?

Il est important de consulter régulièrement votre dossier de crédit, car des erreurs pouvant faire chuter votre cote de crédit pourraient s’y glisser. Votre prêteur pourrait alors refuser votre demande ou vous imposer un taux d’intérêt plus élevé.

Les entreprises et les particuliers qui peuvent consulter votre dossier de crédit comprennent :

  • les entreprises de location de voitures;
  • les opérateurs de téléphonie mobile;
  • les compagnies d’assurance;
  • les employeurs;
  • les locateurs;
  • les institutions financières.

Une simple consultation de votre dossier de crédit est considérée comme une demande sans impact et n’a aucune incidence sur votre cote. Vous pouvez commander une copie gratuite de votre dossier auprès d' EquifaxLa page s'ouvre dans une nouvelle fenètre et de TransUnionLa page s'ouvre dans une nouvelle fenètre.

Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada, Principes de base des dossiers et des cotes de créditLa page s'ouvre dans une nouvelle fenètre.

Quelles sont les erreurs à surveiller dans votre dossier de crédit?

Lorsque vous recevez votre dossier, vérifiez ce qui suit :

  • s’il y a des erreurs dans vos renseignements personnels, comme une adresse postale ou une date de naissance incorrecte;
  • s’il y a des comptes que vous n’avez jamais ouverts, ce qui peut être un signe de vol d’identité;
  • s’il y a des erreurs dans les comptes de carte de crédit ou de prêt, comme un paiement effectué à temps, mais qui s’affiche comme étant en retard;
  • s’il y a encore de l’information négative concernant vos comptes après le nombre maximum d’années pendant lesquelles elle peut rester au dossier, soit généralement 6 ans (paiements non effectués, dettes que les prêteurs ont transmis à une agence de recouvrement, etc.).

Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada, Erreurs dans votre dossier de créditLa page s'ouvre dans une nouvelle fenètre.

Comment faire corriger une erreur dans votre dossier de crédit?

Vous pouvez demander à Equifax et à TransUnion de le faire sans frais, et contester tout renseignement de votre dossier qui vous semble erroné. Obtenez plus de précisions à ce sujetLa page s'ouvre dans une nouvelle fenètre.

Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada, Erreurs dans votre dossier de créditLa page s'ouvre dans une nouvelle fenètre.

Où pouvez-vous consulter votre cote de crédit?

Votre cote est établie selon votre dossier de crédit, qui peut vous être envoyé gratuitement par TransUnion ou Equifax.

Pour la connaître, faites-en la demande en ligne auprès d' EquifaxLa page s'ouvre dans une nouvelle fenètre ou de TransUnionLa page s'ouvre dans une nouvelle fenètre.

En général, des frais s’appliquent, mais votre prêteur (banque, caisse populaire, etc.) peut vous fournir votre cote gratuitement dans certains cas.

N’hésitez pas à communiquer avec lui pour obtenir des précisions.

Par ailleurs, certaines entreprises peuvent vous communiquer votre cote de crédit gratuitement, tandis que d’autres peuvent vous la fournir moyennant des frais. Avant d’en choisir une, prenez le temps de vous renseigner et de bien lire ses modalités avant de lui fournir vos renseignements, car elle pourrait les vendre à un tiers.

Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada, Commander votre dossier de créditLa page s'ouvre dans une nouvelle fenètre.

Faites-vous baisser votre cote en la consultant?

Ça dépend de qui la consulte.

Votre cote restera la même si vous ne faites que la vérifier, sans demander de crédit. C’est ce qu’on appelle une demande sans impact. Par contre, si un prêteur la consulte parce que vous avez fait une demande de prêt ou de carte de crédit, votre cote pourrait baisser de quelques points. On parlera alors d’une demande avec impact.

Il est généralement préférable de limiter ses demandes de crédit. En en faisant un grand nombre en peu de temps, vous pourriez faire chuter votre cote et ainsi compliquer votre emprunt d’argent.

Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada, Améliorer votre cote de créditLa page s'ouvre dans une nouvelle fenètre.

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?

Chaque prêteur ou bureau de crédit a sa propre formule pour calculer les cotes de crédit, alors le résultat peut varier. Il est donc préférable de viser une fourchette correspondant à un faible risque de crédit plutôt qu’un nombre précis. Par exemple, votre prêteur pourrait privilégier certains renseignements de votre dossier de crédit.

Voici les fourchettes de cotes utilisées par Equifax :

  • De 300 à 559 est considéré comme « médiocre »
  • De 560 à 659 est considéré comme « raisonnable »
  • De 660 à 724 est considéré comme « bon »
  • De 725 à 759 est considéré comme « très bon »
  • De 760 à 900 est considéré comme « excellent »

Source : Equifax, Qu’est-ce qu’un bon score de crédit?La page s'ouvre dans une nouvelle fenètre.

Comment augmenter votre cote de crédit?

Les renseignements de votre dossier de crédit sont mis à jour au moins une fois par mois, ce qui vous donne l’occasion d’améliorer progressivement votre cote en vue d’un éventuel emprunt d’argent.

Suivez ces 4 conseils qui vous aideront à vous constituer une meilleure cote de crédit :

  1. Payez toutes vos factures à temps, sans exception

    Comme c’est votre historique de paiement qui a le plus gros impact sur votre cote, veillez à toujours payer vos factures – même si vous en contestez une. Pourquoi ne pas vous simplifier la vie en recourant aux paiements automatiques?

    Si vous n’êtes pas en mesure de payer vos factures en totalité, essayez de payer le montant minimum. En cas de pépin, communiquez avec votre prêteur.

  2. Limitez l’utilisation de votre crédit

    Essayez d’utiliser moins de 35 % du crédit à votre disposition, puisqu’un pourcentage plus élevé pourrait être signe d’un risque plus grand pour les prêteurs. Pour calculer la somme à laquelle vous avez accès, additionnez les limites de tous vos produits de crédit, y compris vos cartes, vos marges et vos prêts.

    Supposons que vous avez ce qui suit :

    • Une carte de crédit dont la limite est de 3 000 $
    • Une marge de crédit personnelle dont la limite est de 7 000 $

    Le crédit dont vous disposez s’élève à 10 000 $. En évitant d’emprunter plus de 3 500 $ en tout temps, vous serez sur la bonne voie pour augmenter votre cote.

  3. Constituez-vous un dossier de crédit

    Plus votre compte de crédit est ouvert et utilisé depuis longtemps, plus votre cote en bénéficie. Songez donc à garder vos anciens comptes ouverts, actifs et en règle.

    Vous n’avez pas encore d’historique de crédit? Commencez par demander une carte de crédit que vous utiliserez pour payer les articles que vous achèteriez de toute façon. Veillez toutefois à payer la totalité du solde chaque mois. Si vous n’en avez pas les moyens, évitez d’accumuler trop de dettes. En surutilisant votre crédit ou en omettant d’effectuer des paiements, vous pourriez nuire à votre cote.

  4. Diversifiez votre crédit

    Une bonne façon d’augmenter sa cote est de détenir plus d’un produit, comme un prêt automobile, une carte de crédit et une marge de crédit. Assurez-vous toutefois de ne pas accumuler plus de dettes que vous ne pouvez vous le permettre. Voyez ce qu’il faut prendre en considération avant d’emprunter de l’argent.

Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada, Améliorer votre cote de créditLa page s'ouvre dans une nouvelle fenètre.

Ce qu’il faut retenir

Votre santé financière est précieuse. Le fait d’avoir une cote de crédit favorable et de comprendre comment l’améliorer vous aidera à vous sentir plus en confiance et en sécurité.

Le présent article a été préparé à titre informatif seulement et ne vise pas à remplacer l’expertise d’un conseiller financier professionnel.

Adapté avec la permission de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (2022).

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